מקובל לחשוב שצרכנות יעילה מבוססת על השוואת מחירים ורכישת המוצר הזול ביותר. למעשה מדובר בתהליך ארוך יותר שמתחיל כבר בשלב ההגדרה של המוצר הנדרש.

אך לפני שנתאר את תהליך הקנייה, נגדיר תחילה את המושג "יעילות".

"יעילות" הינה השגת התוצאות הטובות ביותר תוך שימוש מיטבי במשאבים העומדים לרשותנו.

מכאן שצרכנות יעילה מבוססת על 2 עקרונות:

הראשון הוא להגדיר מראש מה אנחנו צריכים בדיוק כדי להגיע לתוצאה הטובה ביותר.

והשני הוא להשתמש במשאבי הזמן והכסף העומדים לרשותנו באופן הממוקד והמיטבי ביותר.

במאמר זה נתאר את תהליך הרכישה המבוסס על 2 העקרונות הנ"ל.

הגדרה מקדימה

לפני רכישה של מוצר/שירות הגדירו בדיוק מה דרישותיכם ממנו: מהם מאפייני המוצר, מה מהם חשוב יותר ומה פחות, על מה אפשר להתפשר ועל מה בשום אופן לא ובעיקר כיצד יוכל מוצר זה לספק את צרכיכם באופן המיטבי ביותר.

לדוגמה: ברכישת מזגן בררו מהו המזגן המתאים ביותר לשטח הממוזג, היכן מומלץ למקם אותו, מה ההספק המומלץ, עלות ההפעלה ועוד. לימדו את הנושא, היעזרו בנסיונם של אנשים אחרים. ככל שתגדירו במדוייק יותר מה אתם צריכים כך יהפוך תהליך הקנייה ממוקד יותר ויחסוך לכם זמן יקר.

להלן מדריכי קנייה שיסייעו לכם להגדיר את דרישותכם מהמוצר/שירות:

באתר של המועצה הישראלית לצרכנות תמצאו מידע רב על צרכנות בכלל וגם מדריכי קניה הכוללים הנחיות לגבי הבירורים הנדרשים בחנות, למה לשים לב בעת ההתקנה ועוד.

באתר של wisebuy תמצאו מדריכי קניה רבים מפולחים לפי קטגוריות. בכל מדריך תקבלו מידע רב הכולל גם טווחי מחירים ותקופת האחריות המקובלת למוצר.

האתר של ZAP מכיל גם הוא מדריכי קנייה רבים ומפורטים, המפולחים לפי קטגוריות וק' משנה.

במהלך הקניה

שאלו שאלות, בררו היטב מה אתם מקבלים בעסקה, מה המשמעות של המילים הקטנות, האם יש מידע שלא קיבלתם עליו תשובה. האם המוצר/שירות עונה על כל דרישותיכם (אלו שהגדרתם בשלב הקודם), מה אופן התשלום ומועד האספקה. גם בשלב זה ככל שתדעו יותר על המוצר כך יהפוך תהליך הקנייה לממוקד יותר.

בנוסף, קחו בחשבון שיש הבדל בין לקוח שמפגין ידע ויודע בדיוק מה שהוא רוצה לבין זה שמגיע ללא כל ידע מוקדם. ללקוח מהסוג הראשון מתייחסים אחרת וממקדים את ההצעות לדרישות שהוא מציג ולידע שהוא מפגין.

כמה הצעות מחיר

מומלץ לקחת תמיד כמה הצעות מחיר. כמה הצעות עשויות לפתוח לכם אפשרויות רלבנטיות נוספות הקשורות למוצר. ובנוסף לכך הפערים בין כמה הצעות יכולים ללמד אתכם דברים חדשים שאולי לא ידעתם על המוצר/שירות.

אל תתפתו לנסיונות של מוכרים לגרום לכם לבצע קניה מיידית כי "המחיר הנמוך הוא רק היום ומחר יעלה ב- 20%" .. אם אין סיבה מוצדקת לבצע את הרכישה באופן מיידי – קחו כמה הצעות, "קחו את הזמן", לימדו אותן והגיעו להחלטה באופן מחושב.

השוואת "תפוח לתפוח"

קיימים מקרים שבהם קשה להשוות 2 מוצרים כיוון שאינם שוים באיפיונים שלהם.

לדוגמה : בחנות אחת של מכונות כביסה נתנו לכם גם אחריות מוגדלת ל-3 שנים בררו מה מחיר המכונה ללא תוספת האחריות כדי שתוכלו להשוות אותה עם שאר ההצעות הכוללות אחריות רק לשנה. השוואה זאת מכונה "השוואת תפוח לתפוח" ומשמעותה השוואת 2 מוצרים הדומים זה לזה במאפייניהם. השוואה זאת היא תנאי בסיסי במקרים שרוצים לקבל החלטה בין כמה אלטרנטיבות שקולות.

להיות לקוח נאמן – האם זה באמת משרת אתכם

כלקוחות – היו נאמנים רק לעצמכם. לקוח נאמן הוא לקוח שמשלם יותר מהנדרש ברוב המקרים. אל תפתחו נאמנות לשום ספק או שירות. בידקו תמיד אם ניתן לשפר את התנאים ואל תרגישו לא בנוח אם אתם "עוזבים" ספק שירות שנעזרתם בשירותיו במשך כמה שנים.

לאחר הקניה

היו מודעים לזכויותכם בכל הנוגע לביטול עסקאות, הפעלת האחריות, שירות ועוד

מידע נרחב בנושא זה תוכלו לקבל באתר של כל זכות וגם באתר של המועצה הישראלית לצרכנות שהוזכרו לעיל.

הפקת לקחים

אחד העקרונות שכדאי לאמץ בחיים באופן כללי הוא שאירוע הנחווה כטעות או "כשלון" יכול להיות מנוף להפקת לקחים ושיפור עתידי.

רכשתם מוצר/שירות ואינכם מרוצים. הפיקו לקחים מתהליך הקניה. הגדירו לעצמכם מה לא היה נכון בתהליך וכיצד ניתן לשפר תהליכים דומים בעתיד. כנ"ל גם ברכישות בהן הייתם שבעי רצון. הגדירו לעצמכם מה בתהליך הקניה תרם להצלחתה וכיצד ניתן לשכפל את ההצלחה בתהליכי הקניה הבאים.

מוזמנים לבקר בעמוד העסקי שלנו: https://www.facebook.com/MortgagePro.il

#כיאיכפתלנו #משכנתאפרו #mortgage #משכנתאות #משכנתא

פתחנו את השנה במבצע בדיקת מיחזור משכנתא חינם!

צרו קשר 24/7 בטל. 077-4060705 או בווצאפ 050-6667526

הפוסט צרכנות יעילה הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

רוצים לבנות את בית חלומותיכם וכל מה שחסר לכם זה כסף?

סביר להניח שהתחנה הראשונה שלכם תהיה בבנק לצורך קבלת משכנתא. עד מהרה תגלו שהתהליך אינו

פשוט כל כך… בניגוד לקניית בית קיים המשועבד לבנק לאורך כל חיי המשכנתא, משכנתא לבית שטרם נבנה

דורשת מסגרת מימון גבוהה יותר, מורכבת מ"פעימות" רבות יותר ולכן מבחינת הבנק, משכנתא שכזו כרוכה

בסיכון גבוה יותר .
עומדים לקחת משכנתא לבנייה עצמית?
אל תישארו לבד וצאו לדרך עם המומחים של משכנתא פרו.

אתם יכולים לבנות על משכנתא פרו

מומחי המשכנתא של משכנתא פרו צברו ניסיון עשיר בליווי לקוחות הבונים את ביתם בבנייה עצמית והיכרות

עמוקה עם מקבלי ההחלטות בבנקים למשכנתאות.

צוות החברה ילווה אתכם בגיבוש תוכנית המימון לבנייה עצמית, בבחירת בנק המשכנתאות הנכון עבורכם

ובקבלת אישור עקרוני למשכנתא בבנייה עצמית. לאורך התהליך כולו, משכנתא פרו תייצג את האינטרסים

שלכם ותדאג לכך שתיהנו מתמהיל משכנתא אופטימלי, מריבית נמוכה , מביצוע פעימות תשלום בהתאם לשלבי

הבנייה השונים ולא פחות חשוב, מהחזרים חודשיים שתוכלו לעמוד בהם.

מוזמנים לבקר בעמוד העסקי שלנו: https://www.facebook.com/MortgagePro.il

#כיאיכפתלנו #משכנתאפרו #mortgage #משכנתאות #משכנתא

פתחנו את השנה במבצע בדיקת מיחזור משכנתא חינם!

צרו קשר 24/7 בטל. 077-4060705 או בווצאפ 050-6667526

הפוסט משכנתא לבנייה עצמית הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

אם מדובר בסכומי כסף גבוהים כמו כמה מאות אלפי שקלים שאדם זקוק להם לצורך החזר חוב, הוא בוחן את האפשרות של לקיחת משכנתא הפוכה . בדרך זו אדם שיש לו נכס מוכר לכאורה חלק מהנכס הזה לבנק ובתמורה הוא מקבל חלק מהשווי הכספי שלו. במקביל לכך נרשמת בלשכת המקרקעין המחוזית הערת אזהרה לטובת הבנק על חלק זה של הנכס, כיוון שבעליו קיבל הלוואה כספית בתמורה לכך. במהלך חייו בעל הנכס אינו נדרש להחזיר סכום זה, אלא נערכת התחשבנות כספית רק לאחר מותו. הבנק מוכר את הנכס מחזיר לעצמו את חלקו והיתרה מועברת על פי ההסכם ליורשים.

פתרון של בעיות כלכליות בעסק

עסקים רבים נקלעים לקשיים פיננסיים עקב התנהלות כושלת או עקב סיבות שאינן תלויות בהם כמו מוסר התשלומים הירוד של חלק מהספקים של העסק. לפתרון בעיה מסוג זה אפשר לבקש הלוואה בערבות מדינה אשר ניתנת בתנאים מסחריים טובים, כמו ריבית ועמלות נמוכות, גרייס של כמה חודשים בתחילת הדרך כדי להקל על תזרים המזומנים וגם תקופה ארוכה של החזר.

הגשת בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות מדינה נועדה לפתור בעיות כלכליות עבור הון חוזר. העסק יקבל סכום כסף מסוים בהתאם לקריטריונים שנקבעו, כמו חלק יחסי מתוך המחזורים העסקיים של העסק בשנים קודמות, יכולת ההחזר ועוד. על פי התוכנית העסקית של החברה, הנציגים המקצועיים של הבנק בוחנים את הנתונים הכספיים, את העבר, את התוכניות העתידיות ואת הסיכוי לאופציה של בעיות כלכליות נוספות ובהתאם לכך מאשרים או לא מאשרים, את ההלוואה בערבות מדינה.

בטוחות עבור ההלוואה

בהתאם לגובהה של ההלוואה, נדרש העסק להעביר בטוחות לבנק. מדובר בבטוחות בעלות ערך כספי גבוה כמו סכום כסף משמעותי, נכס נדל"ן או רכב בעל ערך גבוה. אם לחברה אין בטוחות זמינות, חלק מסכום ההלוואה מועבר ללקוח ומקצת מהסכום המלא נותר בחשבון הבנק ומשמש כבטוחה.

לאחר פרק זמן משמעותי שבו בוצעו התשלומים ולכן הערך של הקרן ירד באופן מהותי, יש אפשרות לבקש מהבנק לשחרר חלק מהבטוחות וכך סכום כספי נוסף מוזרם לחשבון הבנק של החברה.

מוזמנים לבקר בעמוד העסקי שלנו: https://www.facebook.com/MortgagePro.il

#כיאיכפתלנו #משכנתאפרו #mortgage #משכנתאות #משכנתא

פתחנו את השנה במבצע בדיקת מיחזור משכנתא חינם!

צרו קשר 24/7 בטל. 077-4060705 או בווצאפ 050-6667526

הפוסט בעיות כלכליות הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

בדרך זו מבצעים גם רכישות שונות עבור הילדים. את הבגדים ואת ההנעלה מזמינים מאתרי אינטרנט מובילים בחו"ל, לאור הפערים הגדולים בעלויות. מדובר בסחורה איכותית ביותר והורים רבים מעדיפים לבצע קניות און ליין וכך לחסוך פערי תיווך. גם כשמדובר באופציות של יצירות לילדים באתרי אינטרנט ייעודיים למטרה זו. כך אפשר לקנות ערכות יצירה הכוללות שלל חומרי עבודה לגילאים שונים של הילדים. בני הבית מאד אוהבים להכין יצירות מגוונות, במיוחד בימי החורף הקרים כשנשארים בבית. לאור זאת כאשר אתר האינטרנט מציע אותם במחירים הוגנים, ההורים רוכשים כמות מבעוד מועד.

ניתוב של הוצאות כספיות

המסה העיקרית של ההוצאות המשפחתיות היא על הוצאות הדיור. הן אם משפחה גרה בשכירות והן אם היא גרה בדירה משלה אך משלמת משכנתא. מיד בתחילת החודש משולם חלק משמעותי של ההכנסות המשפחתיות לטובת המשכיר או לטובת הבנק. בתחשיב ההוצאות החודשיות, על המשפחה להסתדר עם הסכום שנותר לאחר תשלום עיקרי זה.

הוצאות חודשיות ברשתות השיווק

הנתח העיקרי לאחר מכן הוא הוצאות כספיות עבור המזון ושאר המוצרים שקונים ברשתות המזון כמו חומרי ניקוי, טואלטיקה, בשר, דגים, ירקות, פירות, מוצרי מזון יבשים ועוד. פערי המחירים בין הרשתות השונות הם לעיתים משמעותיים ביותר ולכן אין ברירה אלא לבצע מחקר שוק, להתמקד בקניה במקומות הזולים יותר הן בחנויות והן באתרי האינטרנט וכך לצמצם את נטל ההוצאות.

אחת האופציות המוצלחות היא לנצל מבצעים אשר מוצעים בהם פריטים בהוזלה משמעותית ולרכוש מהם כמות גדולה של מוצרים, אם מדובר במוצרים שאינם מתקלקלים. גם בדרך זו חוסכים בהוצאות המשפחתיות כדי להפחית עד כמה שניתן את הרמה של הוצאות כספיות.

הוצאות נלוות שהן יקרות

בחיי היום יום בכל משפחה משלמים סכומי כסף גבוהים עבור הוצאות שונות וזאת לאור יוקר המחיה בישראל. פאן פיננסי בעייתי זה נראה בכל מקום. בחוגים לילדים, ברכישה של כרטיסים לסרטים, להצגות או למופעים, קנייה של משחקים, ספרים ועוד.

לאור זאת כל משפחה משתדלת לצמצם את ההוצאות ולהיצמד כל הזמן למסגרת המתאימה של האיזון בין ההכנסות לבין הוצאות כספיות, תוך רצון עז להעביר גם כספים לחסכונות בכל חודש.

.

מוזמנים לבקר בעמוד העסקי שלנו: https://www.facebook.com/MortgagePro.il

.

#כיאיכפתלנו #משכנתאפרו #mortgage #משכנתאות #משכנתא

.

פתחנו את השנה במבצע בדיקת מיחזור משכנתא חינם!

צרו קשר 24/7 בטל. 077-4060705 או בווצאפ 050-6667526

הפוסט הוצאות כספיות הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

ככל שעברו השנים נולדו להן עוד ועוד רפורמות בישראל – רפורמת ביטוחי החיים, רפורמת ביטוחי בריאות והנה עכשיו דווקא בתקופה של משבר בריאות עולמי מגיעה גם הרפורמה במשכנתאות. ככל שעברו השנים נולדו להן גם ריביות שונות – יש לנו ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה, ריבית משתנה וצמודה, ויש כמובן גם את האמא תרזה של הריביות – ריבית בנק ישראל.

ריבית בנק ישראל מבטאת את נקודת האמצע של הריביות בהלוואות המתבצעות בין בנק ישראל לבין הבנקים המסחריים. בנק ישראל מדווח מדי חודש על שיעור הריבית שלו, שיעור שנמצא כיום בשפל של 0.1%. וכאן בעצם מתגלה בפנינו ריבית הפריים. הריבית שיונקת מעטיני ריבית בנק ישראל ופולטת לבנק המסחרי.

מהי ריבית הפריים? זו הריבית שנקבעת על ידי הבנקים המסחריים ומשקפת בין היתר את העלות התפעולית שלהם. שיעור ריבית הפריים מורכב משיעור ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.6% (ריבית פריים עדכנית להיום). דוגמא: נניח וקיבלנו מבנק מסחרי הלוואה לפי החישוב P – 0.7% (זאת אומרת: 0.7 – 1.6), הריבית שלנו תהיה 0.9%.

מה קורה לריבית הפריים היום? מה קרה עם הרפורמה במשכנתאות 2020? איך היא מעניקה לרוכשי דירות בישראל הזדמנות למשכנתא לפי ריבית פריים? ואיך הזדמנות לתהליך מיחזור משכנתא? כעת תדעו את הדברים החשובים ביותר באשר לרפורמה במשכנתאות ומה שמתחולל עם ריבית הפריים.

ריבית הפריים 2020 ולאורך השנים

לאורך השנים ריבית הפריים תמיד הייתה נתונה לשינויים מרחיקי לכת, ובעשורים האחרונים נרשמו תנודות קיצוניות במיוחד; בשנות ה-90 חיינו בדיסונס של ריבית פריים בשיעור 1.75% שצומח לשיעור של –15% (!). בשנת 2006 עמדה ריבית הפריים על 7%. שנתיים לאחר מכן, בשנת 2009, ירדה ריבית פריים ל-2%. בשנת 2011 ריבית הפריים עלתה ל- 4.75%, רק כדי לרדת שוב בשנת 2013 ל- 2.75%.

על רקע התנודות הללו נציין כי ריבית הפריים היום שומרת על יציבות. למעשה, אין כמעט שוני בין ריבית פריים 2015 לבין ריבית הפריים 2020, בפרק הזמן הזה שיעור הריבית נע בין 1.5%-1.75% . וכאמור, ריבית פריים עדכנית להיום היא 1.6%.

מה גורם לשינויים בריבית הפריים?

להוציא את הרפורמה במשכנתאות, ישנם 3 פרמטרים עיקריים אשר יכריעו את גורלה של ריבית הפריים בישראל. הפרמטרים הללו הם: כלכלת ארה"ב, שיעור האינפלציה, ושער השקל מול הדולר.

כלכלת ארה"ב – גם אם המתרחש מעבר לים פחות מעניין אותנו, לארה"ב ישנה השפעה גדולה על החלטות בנק ישראל. מאז משבר האשראי בשנת 2008 ארה"ב הורידה ריביות כדי לתמרץ את הכלכלה ולהגדיל את התוצר הלאומי. הבנקים בישראל פעלו באותה הדרך, וככל הנראה ימשיכו לפעול על פי המתרחש בארה"ב.

אינפלציה – בהגדרה פשטנית: אינפלציה היא תהליך של ירידה בערך המטבע שגורמת לעליית מחירים במשק. במידה ובנק ישראל מנבא שיעור אינפלציה שנתי גבוה ממה שמצפים בממשלה, הוא יעלה את הריביות. למה זה? כדי לשלוט על הביקוש ולהוריד את המחירים.

השקל מול הדולר – כדי לחזק את ערכו של השקל כנגד הדולר, גם כאן יבחר בנק ישראל בהעלאת ריביות.

הרפורמה במשכנתאות מציגה: מסלול ריבית פריים משכנתא

ריבית הפריים מופיעה כבסיס לחישוב ריביות בפיקדונות, ריביות על הלוואות, ריביות על אוברדרפט וגם בתור בסיס של מסלולי משכנתאות תחת השם – ריבית פריים משכנתא. במשכנתאות התחרות גדולה, ומסלול ריבית פריים משכנתא נמצא במגמת עלייה בשוק המשכנתאות, בעיקר ב-5 השנים האחרונות כאשר שיעור ריבית הפריים של בנק ישראל נמצא בשפל.

באשר לריבית פריים עדכנית להיום, נציין כי דווקא בתקופה של משבר בריאות עולמי ומצוקה כלכלית לאומית – מסלול ריבית פריים משכנתא נחשב למסלול אטרקטיבי במיוחד בשוק המשכנתאות (מיד נרחיב).

יתרון נוסף של מסלול ריבית פריים משכנתא נובע מכך שהוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, מדד שרק עולה ועולה ככל שחולפות השנים. לכן לא נחשף המסלול לסיכון של החזרים גבוהים יותר על יתרת הקרן. עוד יתרון בולט במסלול ריבית פריים משכנתא הוא שניתן לעבור ממנו למסלולי משכנתא אחרים במסגרת תהליך מיחזור משכנתא מבלי לשלם קנס משכנתא (עמלת פירעון מוקדם).

אפקט הקורונה או הרפורמה?

בצעד מפתיע למדי החליט בנק ישראל להחיל שינוי משמעותי במסלולי המשכנתא בריבית פריים. לפי הקביעה החדשה: תוסר המגבלה על ריבית הפריים במשכנתא. כעת, לאור ההחלטה החדשה של בנק ישראל – ניתן לבנות תמהיל משכנתא בריבית פריים גם בשיעור של 2/3 מהתמהיל. לכן, אי אפשר שלא להסיק מכך שהקורונה פועלת לפי חוקי היין והיאנג של מולדתה והביאה גם משהו טוב על הדרך: רפורמה במשכנתאות שיצרה לנו הלוואת משכנתא אופטימלית.

הזדמנות לחסוך עם תמהיל משכנתא בריבית פריים

עליית ריבית במסלול משכנתא פריים גורמת לעלייה גבוהה יותר בהחזר החודשי על המשכנתא. אך כל עוד ריבית הפריים בישראל נשארת בשיעור נמוך – משכנתא בריבית פריים בהחלט יכולה להיות אופציה משתלמת. זהו המסלול אשר (נכון להיום) מציע את שיעור הריביות הזול ביותר, לצד האפשרות למחזר את המשכנתא בכל רגע מבלי שנדרש לשלם עמלת פירעון מוקדם.

הרפורמה במשכנתאות יצרה הזדמנות שתישאר איתנו במהלך התקופה הקרובה ועד להודעה החדשה מהמפקח על הבנקים – מסלולי משכנתא בריבית פריים, הזולה בריביות, יכולים להרכיב חלק גדול מתמהיל המשכנתא שלכם. וזה אומר, חיסכון גדול בכסף שתשלמו. נזכיר לכם שחלונית הפרטים בתחתית הדף שייכת לכם – שם אתם יכולים להשאיר פרטים ולזכות בשיחה מהמומחה שלנו למשכנתאות.

מוזמנים לבקר בעמוד העסקי שלנו: https://www.facebook.com/MortgagePro.il

פתחנו את השנה במבצע בדיקת מיחזור משכנתא חינם!

צרו קשר 24/7 בטל. 077-4060705 או בווצאפ 050-6667526

הפוסט משבר עם הזדמנות? הרפורמה במשכנתאות וריבית הפריים היום הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע את הצעות המשכנתא בפורמט אחיד: יצירת שלושה מסלולי ברירת מחדל ומתן הצעה עליהם. כך, יהיה קל יותר לראות איזה בנק זול במסלולים אלו. צעד זה יגביר את השקיפות מול הצרכן, וייתן אינדיקציה ראשונית לרמת הריביות שממנה מתחיל כל בנק את המשא-ומתן מולו.

עם זאת, חשוב להדגיש שקבלת ההצעות מהבנקים זו רק נקודת ההתחלה. ראשית, חייבים להבין: משכנתה היא עסקה גדולה; לא בכל יום אתם תיקחו הלוואה של מיליון שקל, לכן בלקיחת המשכנתא מומלץ להשקיע זמן גם להבנה בסיסית של ההתחייבות שאליה אתם נכנסים, וגם לעריכת סקר שוק. רק 44% מנוטלי המשכנתאות מבקשים הצעה מיותר מבנק אחד: שאר נוטלי המשכנתאות הסתפקו בהצעה מבנק אחד. אין סיבה בתחילת התהליך יש לפנות לפחות לשלושה בנקים. התחרות ביניהם חשובה להשגת תנאים טובים.

הסל הסופי ייבנה בהתאמה אישית

אחד האלמנטים החשובים בלקיחת המשכנתא הוא התאמה אישית של המסלולים למצבכם המשפחתי והכלכלי. זה הצעד הראשון, עוד לפני שתתחילו להתמקח על הריביות. התאמת המסלולים יכולה לטייב את המשכנתא, להוזיל אותה, והכי חשוב – להוביל לכך שתוכלו להתנהל איתה ביציבות לאורך עשרות שנים. לכן, לאחר שתקבלו את הסלים הגנריים מהבנקים עליכם לבנות את התמהיל שמתאים לכם, והנתונים האישיים שלכם משחקים תפקיד חשוב: האם יש צפי להרחבת המשפחה? מתי? האם יש עוד הלוואות בשנים הראשונות ששימשו להשלמת ההון העצמי? האם אתם צפויים לקבל סכום כסף בקרוב שיכול לכסות חלק מהמשכנתא (דבר שיכול לתת עדיפות לתמהיל עם מסלולים ללא קנס על פירעון מוקדם)? האם יש צפי לשדרוג בשכר? עד כמה אתם אוהבים או שונאים סיכון? אלו רק חלק מהשאלות שרלוונטיות לבחירת התמהיל.

זכרו: כאשר אתם בונים תמהיל, ככל שתקבלו על עצמכם יותר סיכון, כך הריבית תהיה זולה יותר. על ריבית קבועה לא צמודה תשלמו יותר מאשר על ריבית פריים – כי ביטחתם את עצמיכם מעליית הריבית. אחרי שבניתם תמהיל פנו לכל הבנקים שמהם קיבלתם אישור עקרוני, ובקשו הצעת ריבית גם על התמהיל הזה. אחרי שקיבלתם הצעה על התמהיל שאתם בניתם, לכו לעשות משא-ומתן על ריביות. עשו מספר סבבים בין הבנקים השונים, וכך תגלו שוב, שהסל הוא רק ההתחלה.

הון עצמי והשלמות

נקודה נוספת שכדאי להיות ערים לה היא השגת מימון עבור הון עצמי: לאחר שבנק ישראל אסר על הבנקים להעמיד משכנתה על נכס קיים על מנת לממן נכס חדש, חברות מימון חוץ בנקאיות כמו BTB וטריא נכנסו לתחום. אם אתם צריכים השלמות להון עצמי, ויש לכם כבר נכס קיים, בחנו אפשרות לקבל משכנתה מהם, לצד עריכת סקר שוק בין הבנקים השונים.

הפוסט הרפורמה במשכנתאות: בחירת המסלול היא רק ההתחלה כשאתם קונים דירה הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

בעת רכישת דירה "על הנייר" מקבלן, הרוכשים עלולים להיות בסכנה של קריסת החברה או איחור במסירה.

מה אפשר לעשות, ומהם סימני האזהרה?

רוכשי דירות "על הנייר" מקבלים לפי חוק המכר אחת משתי בטוחות למסירת הדירה:

ליווי בנקאי או הערת אזהרה.

המלצתנו היא כי אין להיכנס לפרויקט שאין לו ליווי בנקאי – מבנק או מחברת ביטוח או מכל גוף שחוק המכר מאשר אותו.

במקרה שהקבלן נותן לך הקונה בטוחה שהיא הערת אזהרה, ואתה משלם לפי התקדמות הבנייה, אומנם אין מצב ששילמת על כל הדירה

לפני שהושלמה, אולם אם הקבלן נופל, ההערה לא ממשיכה לבנות את הבית. ואם הקבלן קורס, מסובך מאוד להשלים את הדירה.

אם יש ליווי בנקאי של גוף פיננסי, הוא ישלים את הבנייה או יחזיר את הכסף.
הערות אזהרה נפוצות בפרויקטים של תמ"א 38 ביזמות של חברות קטנות.

מומלץ לבדוק שלפרויקט יש היתר בנייה, ולא להיכנס לפרויקט בלי היתר.

אבל אז בעצם מפסידים הנחה פוטנציאלית של מחירי פרי סייל.

"נכון, אבל מה שיש לו הנחה כמו פרי סייל, יכול גם לטמון סיכונים לא מבוטלים. אם אתה מעדיף את ההנחה ויכול לקחת את הסיכון שההיתר יידחה, אז בסדר, אבל רוב האנשים לא במצב הזה. לרוכש הסטנדרטי זה מסוכן".

באשר לאיחורים, מומלץ להתמקח כבר בשלב החוזה.

להרבה קבלנים יש סעיף בחוזה שמתייחס לאיחורים, ומכניסים אליו כל מיני דברים יצירתיים, שחלקם לא יחזיקו בבית משפט, אבל עדיף לא להגיע לשם בכלל.

אני מציע לא לקבל את הסעיפים האלה כמובן מאליו, אלא להתמקח עליהם ולצמצם אותם.

בנוסף, יש לשים לב לנורות אזהרה באשר ליציבות הפרויקט.

הרבה פעמים קבלן מגיע לרוכשים שכבר קנו אצלו דירה, ומציעים להם הנחה על הדירה – נניח 100 אלף שקל – אם יעבירו את הכסף לחשבון אחר ולא לחשבון הפרויקט. אני לא הייתי מוציא כסף מחוץ לפרויקט בשום אופן. זו נורת אזהרה, וכבר בשלב הזה הייתי מתחיל להיות מודאג.

"אותות האזהרה מופיעים בדרך-כלל שנה וחצי-שנתיים לפני הקריסה"

יש לבדוק מיהו האיש שמשווק להם את הדירה. "חשוב לוודא שמי ששיווק את הפרויקט הוא בעל תפקיד בחברה. אנחנו רואים שיזמים מפעילים אנשי קש – גם זו צריכה להיות נורת אזהרה. גם אם זו חברת פרויקט שהוקמה לצורך העניין, יש לשים לב מה השם שלה ולמי היא שייכת. לפעמים מישהו לוקח חברה ריקה מתוכן ומתחיל לצקת לתוכה פעילות. זה נשמע טריוויאלי, אבל אנשים נופלים בדבר כזה פשוט.
"יש לאנשים נטייה להתעלם או להבליג מנורות אזהרה. אם אתה רואה משהו שהוא לא בסדר, הסיכוי להציל את הכסף גדל משמעותית ככל שהתחלת מוקדם יותר. מניסיון עבר, אותות האזהרה מופיעים בדרך-כלל שנה וחצי-שנתיים לפני הקריסה המתוקשרת, לפני שזה מגיע לעיתונים. כבר בשלב הזה כדאי לפנות לעורך דין שיבחן את האופציות – להוציא מכתב, לבקש צו הקפאת הליכים, עיקולים וכו'. כמובן שלכל אחת מהפעולות האלה יש משמעות, בהתאם למצב ולתקשורת עם החברה".
לקבוצה יש כוח, ולכן הרוכש יכול ליצור קשר עם הרוכשים האחרים ולבנות ועד או לפחות קבוצת וואטסאפ, כדי להעביר מידע.

הפוסט קונים נכס "על הנייר"? אלה סימני האזהרה ברכישת דירה מקבלן הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

ישנם מספר גורמים בהם יש להתחשב כאשר מקבלים החלטה בעניין.

אין לשכוח את עניין הריבית הכוללת על כל סכום ההלוואה, במקרים רבים רק הריבית אותה אנו משלמים לאורך תקופת ההחזר, עומדת על כחצי מסכום המשכנתא עצמו, תלוי כמובן בהחזר החודשי הנקבע, מספר השנים על פניהם נפרסה המשכנתא ותנאים נוספים. במקרה של שכירות אין ריביות מסוג זה, מה שיכול לחסוך לנו הרבה כסף בטווח הארוך. כמו כן, ניתן למצוא דירה שעלות השכירות החודשית שלה נמוכה מגובה ההחזר החודשי של משכנתא לדירה דומה ולהפקיד את ההפרש בחשבון חיסכון. חסרון נוסף הוא העובדה שאין לדעת מה יקרה לאורך השנים ומה נעשה במידה ומסיבות לא צפויות לא נוכל להחזיר את ההלוואה? כמו כן ישנן לא מעט עלויות נלוות ברכישת דירה, כמו תשלום לתיווך ולעורכי דין, שיפוצים, ריהוט וכו'. ניתן להגיד שבימינו, במקרים רבים, עדיף לשקול פעמיים את עניין רכישת הדירה ולבחור באופציית השכירות אך גם במקרה זה ישנם חסרונות כמו העובדה שמחירי השכירות עולים ואין לדעת מה יקרה להם בעוד 10 שנים. חסרון נוסף הוא העובדה שמחייה בשכירות מחייב מעבר דירה מידי תקופה, מה שיוצר מצב של חוסר נוחות, אין אפשרות להשתקע באמת, לעצב ולסדר את הבית לפי טעמנו וצרכינו המדויקים.

אופציה שלישית אשר תופסת יותר ויותר תאוצה בשנים האחרונות היא רכישת דירה מכונס נכסים.

עקב כך שרב האנשים מעדיפים לרכוש דירה, נוצר מצב שחלק גדול מהם לא מצליח להחזיר את המשכנתא מסיבות שונות והדירה יוצאת למכירה בכינוס נכסים, מה שמאפשר רכישה של דירה עד 30% מתחת למחירי השוק. קיימים כיום אתרים יעודים אשר מרכזים את כל הנדל"ן אשר מוצע בכינוס וניתן למצוא סוגים שונים של נכסים, בכל אזורי הארץ. זוהי אלטרנטיבה משתלמת בהרבה המקרים וכדאי מאוד לקחת אותה בחשבון כאשר מחליטים.

לקבלת סיוע מקצועי, אובייקטיבי ובלתי תלוי, פנו למומחים ב“משכנתא פרו“ כעת 077-4060705

הפוסט האם עדיף לשכור דירה או לקחת משכנתא? כמה נקודות חשובות שכדאי לקחת בחשבון! הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

אם אתם עומדים לקחת משכנתא לדירה במחיר למשתכן, חשוב שתדעו מה עומד בפניכם כדי שלא תפספסו את הטבות המשכנתא ואת המענקים שמציעה לכם המדינה.

מה לבדוק קודם – אישור למשכנתא או זכאות למחיר למשתכן?

מחיר למשתכן מציע לכם אמנם דירה במחיר מוזל, אבל האם תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא?

בנוסף, כשאתם נרשמים לתכנית אינכם יודעים איזו דירה תעלה בסוף בגורלכם. האם תהיה זו דירה צנועה בפחות ממיליון שקלים, או דירה גדולה ויקרה יותר?

לאור סוגיות אלה, מומלץ קודם כל לברר עם הבנק לפני שאתם מגישים בקשה לדירה במחיר למשתכן.

שאלות שמומלץ לברר עם הבנק:

האם אקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא?

מומלץ להצטייד באישור עקרוני למשכנתא מהבנק לפני שאתם נרשמים לפרויקט מחיר למשתכן. כך, ברגע שתקבלו אישור זכאות לדירה במחיר למשתכן, יהיה בידיכם האישור העקרוני של הבנק ותמנעו מעצמכם לחצים מיותרים של התמודדות עם הבנק ברגע האחרון.

מהו סכום המשכנתא המשוער שאוכל לקבל מהבנק?

על הפרמטרים שמשפיעים על סכום המשכנתא שתקבלו מהבנק, קראו בסעיף הבא.

מהי המשמעות הכספית שתהיה להלוואה זו על החיים שלי?

מבחינת תמהיל המשכנתא – סוג הריבית, סוג מחשבון המשכנתא ובסופו של דבר, גובה ההחזרים החודשיים.

מתי אצטרך לשלם את ההון העצמי?

האם מיד עם קבלת המשכנתא או במועד אחר?

אם אני משלם שני תשלומים בו זמנית – משכנתא ושכירות, האם הבנק יכול לסייע לי?

בדקו עם הבנק אפשרות לקבל משכנתת גרייס אשר תגשר על פרק הזמן שנותר לכם עד להשלמת בניית הדירה.

שימו לב! אם אתם זכאים למשכנתא על פי הגדרות משרד הבינוי והשיכון, הוציאו תעודת זכאות כבר עכשיו (תהליך זה יכול לקחת מספר שבועות). פרטים בנושא זה תמצאו כאן.

מה משפיע על גובה המשכנתא שאקבל?

המשכנתא עוזרת לכם לממן את הדירה, אבל לא במאה אחוזים. גובה המשכנתא תלוי במספר גורמים:

ערך הדירה שקבע שמאי מורשה.אחוז המימון שהבנק אישר.אחוז ההון העצמי שתידרשו להוסיף להשלמת מימון הדירה.

כאן תוכלו לקבל עוד מידע על תהליך קבלת המשכנתא.

ערך הדירה שקובע השמאי – איך הוא משפיע על סכום המשכנתא?

כאשר הבנק מחשב את אחוזי המימון, הוא לא מתייחס למחיר הדירה בפועל, אלא להערכת השמאי המורשה.

כלומר, הבנק קובע את גובה המשכנתא לפי ערך הדירה שקבע השמאי ולא לפי המחיר שביקש המוכר. מצב זה פועל לטובת רוכשי דירות במסגרת מחיר למשתכן, כפי שתראו בהמשך.

ברכישה רגילה של דירה: אם המוכר מבקש 1.2 מיליון שקלים והשמאי מעריך את ערכה בשוק ב-1 מיליון שקלים בלבד – אחוזי המימון יחושבו לפי 1 מיליון שקלים ותקבלו פחות כסף מכפי שציפיתם.

ברכישה במחיר למשתכן: ממתינה לכם הפתעה, המשכנתא שתקבלו תהיה גבוהה יותר מהמשכנתא שיקבל מי שרוכש את הדירה בשוק החופשי. כיצד?

נניח שרכשתם דירה מוזלת במחיר למשתכן ב-1 מיליון.השמאי מעריך את שוויה הריאלי ב-1.2 מיליון שקלים. 75% משכנתא לדירה זולה שעלתה רק 1 מיליון שקלים יסתכמו ב-750,000 שקלים 75% משכנתא לדירה שהוערכה על ידי השמאי ב- 1.2 שקלים יסתכמו ב-900,000 שקלים

כלומר, במחיר למשתכן המשכנתא גבוהה ב-150,000 שקלים והמימון העצמי יורד ל-100,00 שקלים בלבד (במקום 250,000).

שימו לב: אם ערכה הדירה שרכשתם במחיר למשתכן, עולה על 1.8 מיליון שקלים בשוק החופשי, הבנק יתייחס לדירה זו כאל דירה רגילה.

אחוזי המימון – איך הם משפיעים על סכום המשכנתא?

סכום המשכנתא נקבע לפי אחוז המימון שהבנק מאשר לכם.

חשוב לדעת כי הבנקים לא מאשרים משכנתא שתממן 100 אחוזים ממחיר הדירה, גם כדי לא להסתכן וגם כדי לשמור על הוראות בנק ישראל שלא מאשר שיעורי מימון שעולים על 75% משווי הדירה.

לפיכך, אם ערך הדירה הוא 1 מיליון שקלים:

אחוזי המימון המרביים יהיו – 75%.סכום המשכנתא יהיה – 750,000 שקלים.המימון העצמי יהיה – 250,000.

מהם אחוזי המימון שמאשרים הבנקים למשכנתאות?

50% מימון לרוכשי דירה נוספת.70% מימון למשפרי דיור (מוכרים דירה אחת וקונים דירה אחרת).75% מימון לחסרי דיור, וביניהם גם לרוכשי דירה במחיר למשתכן.

כאן תוכלו לקבל עוד מידע על מסלולי משכנתא שונים.

הון עצמי – איך הוא משפיע על סכום המשכנתא?

סכום המשכנתא לבדו לא מספיק למימון הדירה, כיוון שהוא כולל במקרה הטוב רק 75% משווי הדירה. במקרה הרגיל תידרשו להוסיף 25% הון עצמי ובמקרה של מחיר למשתכן, 10% הון עצמי.

המימון העצמי שלכם יכול לכלול גם כספים בחשבון הבנק, קרנות נאמנות, קופות גמל, קרנות השתלמות וכדומה. וכמובן עזרה כספית מההורים. ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך תזדקקו לאחוזי מימון נמוכים יותר מהבנק.

כפי שראינו, במחיר למשתכן ההון העצמי הנדרש, נמוך מזה הנדרש לרכישת דירה רגילה. לכן, תכנית זו מאפשרת לאנשים רבים יותר להגשים את החלום להיות בעלי דירה משלהם.

ואם אני גר בפריפריה?

אם אתם רוכשים דירה בפריפריה, תהיו זכאים למענק מיוחד, המשתנה בהתאם ליישוב שתבחרו והוא נע בין 40,000 ל-60,000 שקלים.

מענק של 60,000 שקלים יינתן:

בדרום: אופקים, דימונה, ירוחם, מצפה רמון, נתיבות, ערד, שדרות.בצפון: חצור הגלילית, טבריה, מגדל העמק, מעלות-תרשיחא, נצרת, נצרת עילית, סח'נין, קריית שמונה.

מענק של 40,000 שקלים יינתן:

במרכז ובדרום: חריש, אילת, אשקלון, חריש.

בצפון: נהריה, עפולה, רכסים ושלומי.

שימו לב! מחירי הדירות שמתפרסמים במחיר למשתכן, לא כוללים את מענק הפריפריה. למעשה, תוכלו לחשב מענק זה כחלק מההון העצמי.

האם אצליח לעמוד בתשלומים החודשיים?

בתכנית מחיר למשתכן אפשר להגיע ל-90 אחוזי מימון מהבנק, מצב שמעורר את השאלה: האם תצליחו לעמוד בהחזרים?

למרבה המזל, הבנק ויועץ המשכנתאות שלכם (אם בחרתם להשתמש בשירותים אלה) – לוקחים בחשבון את מצבכם הפיננסי, את ההכנסה החודשית, את אורח החיים שאתם מנהלים ואת היכולת שלכם לעמוד בהחזרים החודשיים. לפי נתונים אלה נבנה עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית.

כדי לא להסתכן, מומלץ לפעול בשום שכל ולבחון את כל האפשרויות והתחזיות, גם את הגרועות מכל, לפני שאתם לוקחים על עצמכם משכנתא. יחד עם זאת, במצב הגרוע ביותר (פיטורין או מחלה), תוכלו למכור את הדירה.

אלא שגם כאן יש הגבלות לרוכשי דירה במחיר למשתכן:

החוק אוסר עליכם למכור את הדירה במקרים הבאים:

במשך 5 שנים מהיום בו קיבלתם את טופס 4.או במשך 7 שנים מתאריך הגרלת הדירה.המוקדם מבין השניים.

בנוסף, בדקו אם עדיף לכם להקדים את התשלומים לקבלן, על מנת לקבל את הריבית העכשווית (אולי היא תגדל בעתיד); ולחסוך בתשלומי מדד תשומות הבנייה.

עם זאת, יש קבלנים שעדיין יחייבו אתכם בעלייה במדד תשומות הבנייה, גם אם שילמתם מראש.

שימו לב! שלא כמו ברכישת דירה רגילה מקבלן, במחיר למשתכן קצב התשלומים הוא קבוע ולא נתון למשא ומתן.

קחו בחשבון שכאשר תחתמו על החוזה עם הקבלן תידרשו לשלם לו כ-10% משווי הדירה.

מה שמדגיש עוד יותר את הצורך לבדוק ולחזור ולבדוק לפני שאתם מתחייבים לקבלן ולבנק.

לסיכום, לפני שאתם ניגשים להירשם לתכנית מחיר למשתכן, מומלץ להיערך מראש, ללמוד את הנושא היטב ולוודא שאתם מנצלים היטב את כל הזכויות וההטבות המגיעות לכם.

בקרו באתר האינטרנטי מחיר למשתכן, של משרד הבינוי והשיכון, רשות מקרקעי ישראל ומשרד האוצר, כדי להעמיק בנושא לפני שאתם יוצאים לדרך. שיהיה בשעה טובה!

צרו קשר עוד היום לקבלת המשכנתא המתאימה ביותר והזולה ביותר. 077-4060705

הפוסט משכנתא במחיר למשתכן הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.

לפני הכל, בואו ננפץ כאן מיתוס – בניה קלה לא חוסכת כסף.
מה זה בדיוק בניה קלה? מדובר בשיטה בה עושים שימוש בלוחות המיוצרים מראש במפעל ומורכבים מחומרים שונים ביניהם אלומיניום, מתכת, פלסטיק וחומר מבודד, לדוגמא צמר סלעים, המבודד את הבית. הלוחות מגיעים כשהם מוכנים ישירות מהמפעל אל השטח מה שבסופו של דבר מקצר את תהליך העבודה, לעומת בניה קונבנציונלית ומסורתית, בה בונים את שלד הבית בעבודה סיזיפית של טפסנות, בלוקים ובטון.

בניה קלה פופולרית במיוחד בארה”ב ובמדינות רבות במערב אירופה, ובשנים האחרונות החלה לתפוס תאוצה גם בישראל.

אחד היתרונות הבולטים של בניה קלה על פני הקונבנציונלית הוא משך זמן הבניה שיכול לקחת חודשים ספורים לעומת הבניה הקונבנציונלית שאורכת לעתים למעלה משנה. יש הטוענים שבשל זמן הבניה הקצר חוסכים למעשה בעלויות.

הבניה הקלה נחשבת לבניה ירוקה כי היא שומרת על איכות הסביבה – אתר הבניה כמעט ולא סובל מפסולת, לכלוך, רעש, טרקטורים והמון אנשי מקצוע. ואם כבר איכות הסביבה – את המבנה או לפחות את מרביתו ניתן למחזר בעתיד, מה שכמובן לא ניתן לעשות מהחומרים של הבניה הקונבנציונלית.

בניה קלה? לא בדיוק

לעומת היתרונות הברורים של זמן הפרויקט, חסכון במשאבים ומיעוט של פסולת ופגיעה בסביבה, לבניה הקלה יש גם לא מעט חסרונות. כיום כל רשות בישראל מחייבת את הבונים בית למגורים לבנות גם ממ”ד – מה שבכל מקרה מערב בתהליך טפסנות ויציקות בטון, ולא כל כך פשוט לביצוע בשילוב עם הבניה הקלה מסביב.

במהלך הבניה מתעוררות פעמים רבות תובנות חדשות, רצונות אחרים וצרכים חדשים, בין אם של אנשי המקצוע ובין אם של בוני הבית, וכל שינוי וגמישות במהלך הבניה הקלה הוא בלתי אפשרי היות ולוחות הקיר מגיעים מוכנים. אם תהיו מוכרחים לעשות שינוי שכזה, הוא יעלה לכם בתוספת סכום כסף לא מבוטל ובהתארכות משמעותית של הפרויקט. בהתאם לזה, כל שיפוץ שתרצו לעשות לבית במהלך השנים ידרוש מכם למצוא בעל מקצוע המתמחה בבניה קלה. לרוב, השיפוצניק המקומי או השכן, כבר לא יוכל לעזור.

בעת מכירת הבית, הבנק עלול להערים קשיים במתן משכנתא על נכסים מסוג זה ללא בדיקות מעמיקות על איכות ומצב הבניה ובדרך כלל מאשרים שווי נמוך ממחיר השוק.

חשוב לציין שאנחנו לא נגד בניה קלה, להפך – יש בה יתרונות רבים אך חשוב גם להכיר את החסרונות.

בניה קלה אל מול בניה קונבנציונלית

למרות שעל פניו לבניה הקלה יש יתרונות רבים, היא יכולה בין רגע להפוך לקשה – חוסר גמישות, התארכות הפרויקט מעבר למצופה בעבור כל שינוי קטן, הצורך בבעלי מקצוע מתמחים, שיטת בניה שנמצאת בחיתוליה (בישראל) וקושי משמעותי למכור את הנכס. כל אלה עלולים להפוך את הבניה הקלה לפרויקט בתקציב שווה לזה של הבניה הקונבנציונלית, ובמקרים רבים בכדי להגיע לסטנדרט גבוהה אף עולה עליו. יחד עם זאת, הבניה הקלה יכולה לחסוך זמן משמעותי ובזה טמון היתרון הגדול שלה.

הפוסט בניה קלה או קונבנציונלית (רגילה)? הופיע לראשונה ב-משכנתא PRO.